Kiirlaen on mõeldud kiireks ja lühiajaliseks rahaliseks abiks, ent sageli juhtub, et laenuvõtjal tekib võimalus kogu summa enne tähtaja lõppu tagastada. See võib olla tingitud ootamatust sissetulekust, kulude vähenemisest või lihtsalt soovist vähendada intressikulu.
Enne sellise otsuse tegemist tasub mõista, kuidas ennetähtaegne tagastamine töötab, kas see toob reaalselt säästu ning milliseid tingimusi tuleb silmas pidada. Võrdlemaks usaldusväärseid laenupakkujaid ja nende tagasimaksevõimalusi, on hea koht alustamiseks Kiirlaenu.ee.
Mis on kiirlaenu ennetähtaegne tagastamine?
See tähendab, et laenuvõtja maksab kogu laenusumma tagasi enne algselt lepingus kokkulepitud tähtaega. Laenu võib tagastada:
- täielikult – kogu laenusumma ja järelejäänud intressid korraga,
- osaliselt – tehakse lisamakse, mis vähendab laenusummat ja seeläbi ka tulevikus makstavat intressi.
Mõlemal juhul on oluline, et laenuandjat teavitatakse sellest ette ning maksed toimuvad vastavalt lepingule või kokkulepitud tingimustele.
Millal on ennetähtaegne tagastamine mõistlik?
1. Kui sul on vaba raha, mida ei ole vaja lähiajal muuks otstarbeks.
Kui säästud katavad hädaolukorrad ja laen on ainus järelejäänud kohustus, võib selle varasem lõpetamine pakkuda nii rahalist kui ka psühholoogilist kergendust.
2. Kui soovid vähendada intressikulu.
Mida varem laen tagasi maksta, seda vähem maksad intressi – eriti juhul, kui tegemist on jäägipõhise intressiga (arvutatakse laenujäägilt, mitte kogusummalt).
3. Kui sul on mitu laenukohustust korraga.
Ühe laenu likvideerimine võimaldab rohkem ruumi teiste kohustuste haldamiseks või tulevikus laenuvõimekuse parandamiseks.
Millal ennetähtaegne tagastamine ei pruugi end ära tasuda?
1. Kui laenule on kehtestatud leppetrahv.
Mõned laenuandjad võivad küsida tasu või kompensatsiooni ennetähtaegse tagastamise eest. Eesti seaduste järgi võib seda teha teatud tingimustel, kuid see peab olema lepingus selgelt kirjas.
2. Kui ennetähtaegne makse ei mõjuta intressikulu.
Mõnel juhul on intress fikseeritud kogu perioodiks ning selle ennetähtaegne tasumine ei too kaasa rahalist võitu.
3. Kui säästud oleksid mujal paremas kasutuses.
Kui sa suudaksid raha paigutada nt 4 – 6% tootlusega (nt madala riskiga investeeringusse), aga laenu intress on 8%, tasub kalkuleerida, kumba valikut eelistada.
Kuidas toimida, kui soovid kiirlaenu varem tagasi maksta?
1. Võta ühendust laenuandjaga
Isegi kui lepingus on kirjas, et ennetähtaegne tagastamine on lubatud, tasub igaks juhuks võtta ühendust laenuandjaga ja küsida:
- kas tuleb esitada avaldus?
- kas rakendub leppetrahv või lisatasu?
- milline on tagastatav summa koos intressiga?
2. Tee ülekande täpne arvestus
Ära maksa “umbes”. Küsi välja täpne summa ja veendu, et makse selgitus oleks korrektne.
3. Salvesta tõendid
Pärast makse sooritamist salvesta maksekinnitus, e-kiri või muu suhtlus laenuandjaga. See võib olla vajalik hiljem, kui tekib arusaamatus.
4. Jälgi, et laen oleks ametlikult lõpetatud
Pärast makse tegemist peab laenuandja kinnitama, et kohustus on täidetud ja leping lõpetatud. Mõnel juhul saadetakse selle kohta ametlik teatis.
Kas ennetähtaegne tagastamine parandab krediidiskoori?
Otseselt mitte. Eesti krediidiregistrites (nt Creditinfo) kajastuvad ainult maksekohustuste olemasolu ja nende täitmine. Laenu varasem tagastamine ei ole tingimata positiivne märge, kuid võib:
- vähendada sinu krediidikoormust,
- parandada tulevikus võimalusi saada parematel tingimustel uut laenu,
- näidata pankadele või krediidiandjatele, et oled vastutustundlik laenuvõtja.
Võrdlus: osaline vs täielik tagastamine
| Tüüp | Plussid | Miinused |
| Täielik tagastamine | Kohustus lõppeb, intressikulu kaob | Võib nullida säästud või investeeringuplaanid |
| Osaline makse | Vähendab järelejäänud põhiosa ja intressi | Kohustus säilib, kuigi väiksemal kujul |
Näide: kui palju saab säästa?
Oletame, et võtsid kiirlaenu 1000 € perioodiga 12 kuud ja intressimääraga 25% aastas.
Kui maksad kogu summa tagasi 6. kuul:
- oled tasunud ~125 € intressi esimese kuue kuuga,
- ülejäänud 6 kuu intressi (~125 €) jääb tasumata,
- kokkuhoid: ~125 €.
Täpne summa sõltub laenuandja arvestusmeetodist (kas intressi arvestatakse laenujäägilt või fikseeritult).
Kiirlaenu ennetähtaegne tagastamine võib olla rahaliselt mõistlik, kui:
- sul on vaba raha ja soov vähendada kohustusi,
- laenuandja ei kehtesta lisatasu,
- sa ei vaja sääste lähiajal muuks,
- laenu intress on märgatav ja tagasimakse toob selge kokkuhoiu.
Enne otsuse tegemist soovitame alati lugeda leping hoolikalt läbi, suhelda laenuandjaga ja kaaluda, kas raha võiks alternatiivselt anda suuremat väärtust. Vastutustundlikult tegutsedes ei ole laen mitte koorem, vaid tööriist – ja selle oskuslik lõpetamine enne tähtaega võib olla nutikas samm.
Tähelepanu! Tegemist on finantsteenuse reklaamiga. Vajadusel tutvu teenuse tingimustega ning küsimuste korral konsulteeri asjatundjaga.
