Laenu võtmine võib olla ahvatlev. Laen ei ole aga tasuta raha ning seepärast tuleb laenu võitmisse suhtuda vastutustundlikult.
Siin on 7 näpunäidet raha laenamiseks, et laen ei viiks võlani.
1. Veendu laenu vajalikkuses
Enne laenu võtmist mõtle hoolikalt, kas sul on seda tegelikult vaja. Tasuta raha ei ole olemas ning laenuga kaasnevad nii intressid, lepingutasud, hooldustasud kui ka muud võimalikud lisatasud.
Et soovimatuid tasusid vältida, veendu laenu vajalikkuses. Võib-olla saad lisaraha vajaduse kas edasi lükata või säästudest võtta.
Ära võta laenu peo pidamiseks, shoppamiseks, kasiinos mängimiseks või niisama lõbutsemiseks.
2. Võrdle erinevaid laenupakkujaid
Eestis on palju erinevaid laenupakkujaid. Erinevate laenufirmade tingimused võivad suuresti erineda. Seega, et saada odavaim laen ning parim pakkumine, on vaja erinevaid laenupakkujaid võrrelda.
Võrdlemisel jälgi laenu krediidi kulukuse määra (mitte ainult intressimäära). KKM näitab laenu tegelikku kogukulu koos intressi, lepingutasu, haldustasu, väljamaksetasu ja muu sellisega.
Vali madalaima krediidi kulukuse määraga pakkumine, arvestades ka laenu tagasimakseperioodi pikkusega. Pane ka tähele, et euribori kallinemisega on osad pangad hakanud pakkuma ka intressi fikseerimist.
3. Loe läbi kõik lepingutingimused
Kuna laen on pikaajaline kohustus, ei tohi seda võtta kergekäeliselt. Loe alati läbi kõik lepingus olevad tingimused ning veendu, et saad neist ka aru.
Vajadusel pöördu spetsialisti poole või täpsusta tingimusi laenufirmaga. Kui kiirustad laenu võtmisega, võid endale tulevikus elu lihtsalt raskemaks teha.
4. Koosta eelarve
Koosta eelarve, et näha, kas laenumakse sinna mahub. Pane kirja kõik oma sissetulekud ja väljaminekud. Jäta ruumi ka ootamatute väljaminekute jaoks.
Enamik panku nõuavad, et sinu finantskohustused koos järelmaksude, liisingute ja laenudega ei moodustaks üle 40% sinu sissetulekust. Nii jääb sul raha üle ka rendimakseteks, toiduks ning muudeks väljaminekuteks.
Kui sinu väljaminekud moodustavad juba enamiku sinu sissetulekust, on oht, et satud laenu võtmisel makseraskustesse.
5. Ära võta mitut laenu korraga
Kui tunned, et sul on vajadus veel ühe või mitme laenu jaoks, jää realistlikuks. Mitu erinevat laenumakset tähendavad ka mitmekordset riski.
Uue laenu võtmise asemel saad oma eelarvesse raha juurde tekitada, kui refinantseerida olemasolevad laenud. Targalt refinantseerimine tagab väiksema intressimakse, madalamad lepingutasud ning mõistlikumad lisakulud.
6. Väldi impulssostusid
Ära võta laenu, kui sul pole seda tegelikult vaja. See kehtib ka järelmaksu kohta! Järelmaksu võtmine on muutunud niivõrd lihtsaks, et seda taotletakse tihti liiga kergekäeliselt.
Kui sul pole tegelikult vaja uut telekat või kingi, ära võta nende ostmiseks laenu. Laenuga tagastatav summa on alati suurem kui summa, mida taotled.
Impulsiivselt laenu võtmine viib tihti makseraskuste ja võlgadeni ning neid tasub vältida igal võimalusel.
7. Arvesta lisakuludega
Intress ei ole laenu ainus kulu. Laenu võtmisega võivad kaasas käia ka lepingu sõlmimise tasu, laenu haldustasu, tagatise hindamise tasu, notaritasu, riigilõiv, väljamaksetasu, käendustasu, laenu kindlustuse tasu ja kinnisvara kindlustamise tasu.
Lisaks võib juhtuda, et pead maksma lepingu muutmise tasu (kui soovid muuta maksekuupäeva või maksegraafikut), laenu enneaegse tagastamise tasu ning viivist või trahvi (kui sa hilined laenumaksega).
Kõik need väikesed lisatasud moodustavad kokku krõbeda rahasumma, millega on tarvis arvestada juba enne laenu taotlemist.
Kokkuvõttes, enne laenu võtmist:
- arvesta võimalike lisatasudega,
- koosta eelarve,
- mõtle laenu vajaduse üle hoolikalt järele,
- loe lepingu tingimused mitu korda üle,
- ära võta mitut laenu korraga (v.a. kui tahad laenu refinantseerida),
- võrdle laenupakkujaid
- ja väldi impulssostusid.
Vaid nii saad ennetada võimalikke makseprobleeme ning olla vastutustundlik laenuvõtja.
