Mis on krediidikonto laen?

REKLAAMTEKST: Vaadates televiisorit tuleb (kahjuks) taluda reklaami. Eriti on silma jäänud, et õhtuti näidatakse väga palju finantsteenuste reklaami. Mõnikord on isegi mitu finantsteenuste reklaami järjest. Nendest reklaamidest jääb mulje, et pakutakse mingisugust laenu, aga sellega ka asi piirdub. Eriti on silma torganud, et finantsteenuse nime all reklaamitakse tegelikult sellist laenu, mille nimeks on krediidikonto. Järgnevalt tõstaks saladuskatte ja kirjeldaks, milline laenutoode see krediidikonto siis on. Etteruttavalt mainin ära, et krediidikonto erineb tavalisest laenust.

Krediidikonto laen

Nagu reklaamidest nähtub, siis krediidikonto on üsna päevakohane laenutoode. Põhjus võib peituda selles, et tegemist on uue laenutootega.

Täpsemalt öeldes, on krediidikonto tarbijakrediidilepingu alusel väljastatav laen. Tööpõhimõte on tal selline:

  • Krediidikonto soovija täidab laenutaotluse (valib laenusumma, laenuperioodi ja sisestab oma sissetulekud/väljaminekud) ning jääb ootama, kas laenutaotlus kinnitatakse või mitte.
  • Kui läheb hästi ja laenutaotlus kinnitatakse, siis avaneb krediidikonto. Igal laenutaotlejal on isiklik krediidikonto. Krediidikonto on nagu isiklik pangakonto, kust saab väljamakseid teha mingile muule pangakontole. Krediidikontot iseloomustab laenulimiit. Laenulimiit on see summa, mis on krediidikonto suuruseks. Näiteks 200€ või 500€.
  • Kui krediidikonto on avatud, siis saab krediidikontolt teha väljamakseid isiklikule pangakontole. Nii kaua kui krediidikonto omanik pole teinud väljamakseid ei arvestata ka intressi.

Krediidikontosid pakutakse summas 100€ – 4000€.

Millised on krediidikonto halvad omadused?

Tegemist on finantsteenusega, millel on üsna kõrge intress ja krediidikulukuse määr (KKM). Kuidas aga on krediidikonto intressid võrreldes teiste tarbimislaenudega?

Krediidikontode intressid on keskmiselt suurusjärgus 20–45%. Võrdluseks näiteks väikelaen, mille intress on vahemikus 7–25% või kiirlaenud, mille intress on 12–50%. Seega, krediidikonto intressid on ligilähedasemad pigem kiirlaenule kui väikelaenule.

Muide, mõned laenuandjad enam ei paku kiirlaenu ning on selle asendanud krediidikontoga. Põhjus, miks nii tehti, peitub selles, et krediidikontol on mõnevõrra madalam intress ning ta on kliendile mugavam. Madalat intressi ning mugavust on omakorda kergem turundada ning võidavad mõlemad osapooled, nii laenuandjad kui ka -võtjad.

Krediidikonto ja kiirlaenu intressi kohta ütleks veel seda, et kuna nendel laenudel on kõrge intress, siis on üldjuhul madalamad nõuded laenutaotlejale. Eelmainitu pole eriti loogiline, aga meie ühiskond paraku on nii üles ehitatud, et mida parem sissetulek sul on, seda parema intressiga saad laenu ja vastupidiselt, kui on kehvem sissetulek, siis saad laenu kõrgema intressiga.

Millised on krediidikonto head omadused?

Nagu ikka, siis üldjuhul kõrge krediidikulukusemääraga laenud saab kiiremini kätte kui muud laenud.

Krediidikonto avamine võtab mõne minuti ning krediidikonto pakkujad teevad väljamakseid mitu korda tunnis. Seega, sobib inimesele, kes suudab maksta kõrget intressi ja vajab kiiresti raha, sest raha saab tõesti väga kiiresti kätte võrreldes teiste laenuliikidega.

Teine helge külg peitub selles, et intress hakkab alles siis ‘’jooksma’’, kui krediidikontolt on raha välja kantud. Muude laenudega on nii, et alates sellest hetkest, millal pank kannab raha üle hakkab ka intress kulgema. Krediidikontoga nii pole. Sisuliselt otsustab konto omanik ise, millal intress hakkab jooksma (ehk millal ta väljamakse teeb).

Viimase plussina tooks välja laenutaotluste arvu. Tavalise laenuga on nii, et isik teeb ühe laenutaotluse ning rahasumma kantakse tema pangakontole. Kui isik soovib uut laenu võtta, siis peab uuesti esitama ka laenutaotluse.

Krediidikontoga on aga nii, et isik teeb 1 laenutaotluse ja edaspidi saab teha väljamakseid nii kaua, kui laenulimiit täis saab. Näiteks kui krediidikonto laenulimiit on 500€, siis täna võin kanda 100€, järgmine nädal 300€ ning kahe kuu pärast viimased 100€. Seega, mugavam kui tavaline laen.

Kokkuvõteks

Iga laen on finantskohustus. Ükskõik mis laenu tasub võtta ainult siis, kui suudate selle tagasi maksta.

Krediidikonto on mugav ja kiire võimalus raha saada, aga ei pruugi olla lahendus finantsprobleemidele.

Christopher Tammet
Xlaenu looja, jurist

Vasta

Sinu e-maili ei avaldata.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.